Jak wyliczyc zdolnosc kredytowa

Zanim instytucja finansowa uzna Twój wniosek o pożyczkę sprawdzi zdolność pożyczkową. Co to takiego ta zdolność finansowa? Zasadniczo jest to Twoja możliwość do spłacenia wziętego kredytu, to znaczy prawdopodobieństwo odprowadzania miesięcznych rat.

Metoda wyliczania wysokości raty, jaką będziemy w stanie płacić różni się znacząco w poszczególnych bankach. Fakt ten ma zasadnicze znaczenie dla maksymalnej wysokości pożyczki, o jaki możemy się starać.
W najwyższym uproszczeniu można powiedzieć, że instytucja finansowa zestawia nasze miesięczne dochody, odejmuje od nich wysokość innych rat oraz wysokość opłat utrzymania (wydatki konsumpcyjne, lokalowe, na auto). Pozostała kwota musi starczać na spłatę raty pożyczki. Faktycznie instytucje finansowe przyjmują różne formuły szacowania wąsko pojętej zdolności płatniczej i wykorzystują różne założenia oraz zbiory uwzględnianych w ustaleniach zmiennych.

Dokładność oceny zdolności płatniczej klienta zależy od szeregu czynników.

O tym jak
dokładnie przyglądać się nam będzie instytucja bankowa rozsądza m.in.:

Historia kooperacji użytkownik-instytucja bankowa. Starając się o pożyczkę w instytucji finansowej, gdzie posiadamy ROR, czynne karty płatnicze lub w jakim uprzednio uzyskaliśmy i dobrze spłacaliśmy
dług możemy liczyć nie tylko na szybszą i mniej szczegółową procedurę oceny zdolności
płatniczej, ale też na dobre warunki cenowe (mniejsze oprocentowanie, rezygnację z
niektórych opłat). Z tych względów trzeba w pierwszej kolei zorientować się w propozycji
naszego banku. Zniżkowe obchodzenie się nie jest jednak naszym niezbywalnym
przywilejem, instytucja finansowa może potraktować nas jak wszelkiego innego użytkownika, w szczególności gdy w grę wchodzi kredyt długoterminowy o wielkiej wysokości.
Kwota zobowiązania i czas kredytowania. Im mniejsza jest suma zobowiązania i mniejszy czas spłacania,
tym mniej dogłębna może być metoda badania zdolności płatniczej. W osobliwych
przypadkach (m.in. krótkoterminowe pożyczki gotówkowe) może się ona ograniczać np.
wyłącznie do sprawdzenia historii kredytobiorcy w Biurze Informacji Kredytowej.
Proponowane zabezpieczenia. Im bardziej wartościowe i płynne zapewnienia jest w
stanie zaprezentować konsument, tym mniej dogłębna może być ocena zdolności płatniczej. W
pewnych sytuacjach (np. wydanie karty płatniczej zabezpieczonej blokadą środków na
rachunku lokaty terminowej) sam fakt przedstawienia zabezpieczenia pozwala właściwie
pominąć inne etapy przygotowania do zatwierdzenia umowy finansowej.
Rodzaj produktu pożyczkowego. Zacięta walka konkurencyjna na niektórych segmentach
rynku finansowym doprowadziła do rozluźnienia strategij wyliczania zdolności
płatniczej w przypadku np. kart bankowych czy pożyczek gotówkowych. Przykładem
może być alternatywa przenoszenia kart bankowych z innych banków przy jednoczesnym
braku egzekwowania potrzeby rezygnacji ze byłych kart – tym samym niektóre instytucje finansowe
udzielają pożyczek wyłącznie na podstawie jednej przesłanki historii spłaty zobowiązania w
innej instytucji.